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着手：北京商报
2026年，车市最火的不是降价，而是7年超耐久贷款的面世。从特斯拉打响第一枪，小米汽车飞快跟进，到理思、小鹏、蔚来、极氪、比亚迪、吉祥等品牌密集上线84期有规画，低首付、低月供、低费率按序轰炸，把购车门槛压到极致。
这场由车企主导的金融布局，实质是为了挖掘潜在消费群体、快速消化库存、缓解资金链压力。商场也一边倒地解读为“汽车金融新期间”降临，但一个被宽敞忽略的关节事实则是，当作汽车金融商场竟然的资金主力，绝大大量银行却长期按兵不动，尚未入局超耐久车贷居品。
究其根蒂，银行不雅望背后是源于对多重风险的考量，汽车当作亏空品折旧快，7年期限内典质物残值难保；车辆流动性强，管制与处置本钱高；加之耐久还款才智的不细则性，均让银行望而生畏。
大量银行按兵不动
一场围绕金融办事赛谈的暗战悄然打响。开年，特斯拉领先抛出7年超低息购车有规画，打响行业第一枪后，小米、比亚迪、理思、蔚来等车企飞快跟进，将车贷周期从传统的3年或5年拉长至7年，让“每天一杯咖啡钱就能开新车”的标语成为营销新主流。
对车企而言，7年车贷是一场“一举多得”的营销布局。一方面，低月供能精确击中年青群体、预算有限家庭的需求痛点，挖掘潜在消费群体，快速消化库存；另一方面，能飞快回收资金，缓解资金链压力。
不外，查询多家车企官网推出的超长低息金融居品来看，提供方险些呈现一边倒的态势，多以融资租出公司为主，仅有中信银行、浦发银行等少数银行有荒芜动作，绝大大量银行尚未布局这一鸿沟。
为何银行会聘请按兵不动？一位银行联系部门负责东谈主在继承北京商报记者采访时直言，这并非银行反应鲁钝，而是基于风险管控和资源干预的感性考量，对于银行而言，7年期车贷并非肤浅的“3年变7年”，而是底层逻辑和风险结构发生了根人道变化。
以房贷为例，房贷借款期限之是以能长达30年，是因为房产具有保值以致升值属性，且物理形态褂讪，而汽车是典型的亏空品，折旧速率快，存在报废风险。上述联系部门负责东谈主算了一笔账：一辆车开7年，尤其是网约车或高强度使用车辆，可能在第5年就已接近报废程序。若贷款期限隐蔽至车辆报废期，一朝借款东谈主失约，银行手中的典质物可能已无残值，以致无法隐蔽处置本钱。
除了典质物折旧的风险，汽车当作“带轮子”的财富，管制难度也进一步加重了银行的操心。有业内东谈主士形象地比方，“屋子不会长脚跑掉，但车会，若借款东谈主将车开至偏远地区并坏心落后，银行派东谈主外乡收车的本钱极高，以致可能逾越车辆剩余价值”。
苏商银行特约磋议员薛洪言指出，2026年以来，多家车企密集推出超耐久车贷有规画的“集体抢跑”，实质上是车市竞争进入新阶段的例必遵循。车企通过超耐久车贷的低首付、低月供上风裁减门槛诱导下千里商场用户，缓解高库存压力。银行未积极跟进的中枢原因在于其资金结构、盈利逻辑与监管敛迹的自然败坏。银行欠债以短期进款为主，7年车贷属耐久财富，导致流动性管制难度剧增；利率下行周期下，耐久低息贷款易堕入“赚息差、亏本钱”逆境。更关节的是，监管对车贷设有限制，且银行风控逻辑中个东谈主还款才智瞻望周期连续不逾越5年，7年周期内办事、收入、征信波动的不细则性权贵飞腾，坏账风险难以把控。
银行操心在哪儿
耐久以来，国内个东谈主汽车贷款商场呈现银行与汽车金融公司并行发展的花样，两者凭借各自上风占据不同商场份额、办事不同客群。银行凭借低本钱、低利率上风，占据优质客群与主流商场，车贷贷款期限连续限制在5年傍边；汽车金融公司则依托车企贴息政策，主打央求方便、门槛较低的中枢上风，贷款期限相通以5年为上限。
客岁3月，金融监管总局发布《对于发展消费金融助力提振消费的见知》（以下简称《见知》）明确，个东谈主互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元进步至30万元；生意银行用于个东谈主消费的贷款期限可阶段性由不逾越5年延迟至不逾越7年。《见知》意在饱读动金融机构在兼顾风险及消费者权利的前提条件下，探索更高效、方便、更相宜消费者需求的消费金融类居品，也为超耐久车贷翻开政策口子。
不外政策放开后，商场的现实反应并未呈现全面铺开的态势，自然有少数银行通过官方渠谈宣传“7年消费贷购车”，但值得热心的是，此类居品的实质依旧是信用贷，不典质车辆、不介入车辆管制，与车企融资租出、传统车贷均不同，风险敞口与管制模式更接近大额信用消费贷。
市面上大大量7年超耐久车贷，主要由与车企合营的融资租出公司相连。谈及此类模式，一位汽车销售东谈主员先容，超耐久车贷的上风在于审批门槛相对银行更为宽松，不彊制要求社保、公积金或严格的固定财富证实，允洽目田办事者或禀赋稍有流弊的客户，能完满超低月供。但贷款手艺车辆的“大绿本”（即：天真车登记文凭）需典质给融资租出公司以限制风险，这意味着在贷款未结清前无法办理车辆过户，若需过户必须提前还清贷款。
在这种模式下，车辆的总计权并不属于借款东谈主。在北京寻真讼师事务所讼师王德悦看来，依据《中华东谈主民共和国民法典》第1209条，车辆登记在租出公司名下，若驾驶东谈主滋事逃遁且无力补偿，融资租出公司当作总计权东谈主可能因“管制症结”被根究补充补偿拖累。同期，车辆使用性质未按租出登记、保障未按营运投保，易激励犯法标的与保障拒赔问题；抵消费者而言，高额尾款、严苛落后条目及信息永诀称易导致权利受损，且概述本钱连续高于传统车贷，并非普惠金融有规画。
对于此类模式，银行层面相通抒发了担忧。上述银行联系部门负责东谈主直言，这种权属分离的联想存在光显的法律风险，若借款东谈主驾驶挂靠在租出公司的车辆发生首要交通事故后逃遁，且借款东谈主本人无力承担补偿拖累，其家属例必会向车辆总计权方索赔，而这种复杂的法律纠纷，在现存居品联想中尚未获得充分考证，银行也担忧后续极易激励纠纷。
从银行里面的居品审核机制来看，对超耐久车贷也抓有严慎作风。一位银行知情东谈主士称，在银行里面，推出任何一款翻新金融居品，均需经过严格的新址品委员会审议，确保居品风险可控、经过合规。车坏了谁修？滋事逃遁若何追？事故拖累谁担？这些看似基础的问题，实则关乎居品全人命周期的风险防控，若这些问题莫得明确的惩办有规画，这款居品很难通过委员会的投票审核，无法认真推向商场。
大限制跟进概率不高
对于银行而言，资金安全是“人命线”。“就超耐久车贷而言，银行不敢盲目作念，”上述银行联系负责东谈主牵记谈，银行业务的肃穆性源于对风险的敬畏，未来，若超耐久车贷模式经过商场数年磨练，证实风控可行、盈利褂讪，银行自会跟进。
但在当下，“让枪弹飞俄顷”，保抓不雅望与警惕，或者是银行最感性的聘请。
上海金融与发展实验室首席群众、主任曾刚指出，银行的资金着手以短期进款为主，用短期欠债匹配7年财富，久期错配压力较大。在利率抓续下行的环境下，以现时低利率锁定7年，一朝未来资金本钱回升，利差空间会被权贵压缩。此外，超耐久车贷的风险订价证实不及——新动力车残值下落快，7年后典质品价值可能大幅缩水，银行现存的风控模子并不彻底适配。
曾刚瞻望，未来1—2年，银行大限制跟进超耐久车贷业务的概率不高，但以头部车企为依托的合营型试点会迟缓鼓吹。银行有反应消费政策、拓展零卖信贷的现实压力，汽车金融亦然绑定耐久客户的伏击进口，计谋价值拦阻冷落。若要竟然布局，需要在三个方面作念实质诊治，举例在居品联想上引入递加还款等灵活扣构；风控上征战隐蔽车辆残值、车企标的健康度的动态评估体系；资金竖立上探索财富证券化旅途，缓解期限错配压力。
薛洪言也抓有相通见识，他强调，未来1—2年内，银行主动跟进7年超耐久车贷的概率比拟低，中枢在于期限错配风险和风控压力未根蒂缓解，而车企才是推动该模式的主力。若银行未来布局，需在居品联想上聚焦优质客群、设定合理首付比例、与车企合营借助贴息分摊利率压力，并引入浮动利率或提前还款条目；风控体系需强化耐久还款才智评估、动态车辆残值追踪及风险预警；资金竖立上应刊行耐久债券优化欠债结构，缓解“短存长贷”压力。均衡风险与拓展的关节在于坚抓“肃穆优先”，仅通过小限制试点限制业务限制，幸免盲目膨胀，确保在可承受风险范围内有限拓展，而非追求商场份额。
对于银行而言，若未来要布局超耐久车贷，需要在居品联想、风控体系、资金竖立等方面作念出哪些诊治？王德悦提到，在居品联想上，可引入动态利率机制，实施前3年低息、后4年浮动利率，灵验对冲耐久资金本钱；同期系缚车辆保障与爱护办事，裁减财富损毁风险。风控体系方面，构建7年期专属评估模子，强化收入贯串性考证和车辆残值瞻望，并强制要求担保东谈主或什物典质，躲闪担保失效风险。资金竖立上，刊行5—7年期专项金融债，匹配贷款久期，缓解期限错配导致的流动性压力。
北京商报记者 宋亦桐
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